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更新时间:2018-11-12

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微粒贷通过联合贷款的模式

  日前,首批获批的民营银行微众银行及网商银行公布了2017年的年度报告。在年报数据中,微众银行可谓“完爆”网商银行,特别是净利润微众更是网商的3倍有多。作为腾讯及阿里两大科技巨头旗下的互联网银行,微众和网商走出了两条不同的经营道路。

  微众净利润是网商3倍

  截至2017年末,微众银行资产总计达817.04亿,比上年末增长57%;营业收入67.48亿元,较2016年的24.49亿元增长175.50%;资本充足率为16.74%;净利润达14.48亿元,较2016年的4.01亿元暴增261.1%;不良贷款率为0.64%。

  再看网商银行,该行资产总额为781.7亿元,比上年末增长27.06%;营业收入42.75亿元,较2016年的26.37亿元增长62.12%;资本充足率为13.51%;净利润4.04亿元,较2016年的3.15亿元增长27.85%;不良贷款率为1.23%。

  对比两大民营银行,在核心数据指标上,微众银行无疑“更胜一筹”,资产总额、营业收入、资本充足率及净利润方面均优于网商银行,特别是盈利能力方面,微众的14.48亿元净利润是网商的4.01亿元的3倍有多,净利润增速更是相差近10倍。

  客户群体和定位不同

  在业务模式上,两家民营银行正在走出两条分化的道路。微众银行在“微粒贷”的带动下,个人消费信贷业务得到了高速发展,主攻业务为个人消费信贷等的消费金融服务。与之对比,网商银行方面,其主要产品是服务小微企业和个体经营者的的网商贷、面向农村种养殖户的旺农贷。

  “微粒贷”自上线以来,笔均放款额稳定在8200元左右,近74%的单笔借款为银行带来的收入在100元以内。根据腾讯年报显示,截至2017年末,旗下微众银行的无担保消费贷款业务微粒贷管理的贷款余额逾1000亿元。对此,有业内人士担忧其业务模式会否过于依赖“微粒贷”,该行相关人士回应到,微众银行后续会随着内部其他部门的优化、发展,会有更多业务单元崛起,年报收入结构会更趋于平均。目前,直通银行和平台金融已步入良性发展阶段,去年也取得了较快增长。

  在网商银行成立之初就宣布,不做“二八法则”里20%的头部客户,不做500万元以上的贷款,而是立足于服务小微。网商年报中披露,自开业以来累计服务小微企业和小微经营客户571万户,累计放款额4468亿元,户均贷款余额2.8万元,其中,超过100万客户为线下码商。累计服务农村客户75万户,信贷余额中11.9%为涉农贷款,年末涉农贷款余额39.0亿元。此外,网商银行代销的货币基金产品“余利宝”累计为675万小微经营者提供了现金管理服务。网商银行行长黄浩表示,“尽管去年市场资金成本平均上升了1个百分点,网商银行给小微企业提供的贷款平均利率还是降低了1个百分点。”

  微众定价能力高于网商

  苏宁金融研究院高级研究员赵卿对记者指出,微众银行和网商银行都是基于自身生态圈开展业务,微众银行的优势在于QQ以及微信积累的超过10亿用户,具有有效的数据信息,所以其主业以消费金融为主,主打微粒贷产品,净息差在7%左右,远高于民营银行平均4%的净息差水平,更是高于商业银行整体净息差水平。网商银行的优势在于淘宝商户和支付宝用户,以及线下扫码商户等,所以网商的客户群体目前主要是小微经营者和小微商户,个人贷款业务在蚂蚁金服,尊宝娱乐,和微众的差别较大,净息差也没有微众银行高,所以二者盈利上会有差距。

  另一方面,微粒贷通过联合贷款的模式,做大规模,也增加了微众的非息收入,而网商目前主要是表内贷款,规模受到了资本限制,受制于杠杆,二者盈利也存在一定差距。微众和网商彼此都是依赖于股东生态圈,具有一定的不可替代性。所以二者业绩的差异,特别是微众银行的净息差之高,是存在一定的客户和数据壁垒。

  小小金融总裁刘小峰表示,无论是净利润,还是不良率,微众银行均优于网商银行,主要是因为二者针对的客户群体和定位不同,微众银行偏向个人消费信贷服务。网商银行则主要服务小微企业。这使得微众银行定价能力高于网商银行,使得微众银行盈利能力强于网商银行。

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